البنوك التجارية: وظائفها وأنواعها - شرح!

البنوك التجارية هي أهم مكونات النظام المصرفي بأكمله.

البنك التجاري هو مؤسسة مالية قائمة على الربح تمنح القروض ، وتقبل الودائع ، وتقدم خدمات مالية أخرى ، مثل تسهيلات السحب على المكشوف والتحويل الإلكتروني للأموال.

حسب كولبرتسون ،

"البنوك التجارية هي المؤسسات التي تجعل عمليات البيع قصيرة الأجل تحظر على الأعمال التجارية وفي الوقت نفسه تخلق المال".

بمعنى آخر ، البنوك التجارية هي مؤسسات مالية تقبل ودائع الطلب من عامة الناس ، وتحول الأموال من البنك إلى آخر ، وتحقق أرباحًا.

تلعب البنوك التجارية دوراً هاماً في تلبية المتطلبات المالية قصيرة الأجل ومتوسطة الأجل للصناعات. أنها لا توفر ، ائتمان طويل الأجل ، بحيث ينبغي الحفاظ على سيولة الأصول. أموال البنوك التجارية مملوكة لعامة الناس ويتم سحبها في غضون مهلة قصيرة ؛ لذلك ، تفضل البنوك التجارية توفير الائتمان لفترة قصيرة من الزمن مدعومة بأوراق مالية ملموسة وقابلة للتسويق بسهولة. البنوك التجارية ، مع تقديم القروض للشركات ، تنظر في عدة عوامل ، مثل طبيعة وحجم العمل ، والوضع المالي وربحية الشركة ، وقدرتها على سداد القروض.

البنوك التجارية من ثلاثة أنواع ، وهي كالتالي:

(أ) بنوك القطاع العام:

الرجوع إلى نوع من البنوك التجارية التي تم تأميمها من قبل حكومة بلد ما. في بنوك القطاع العام ، تحتل الحكومة الحصة الرئيسية. في الهند ، تعمل بنوك القطاع العام بموجب إرشادات بنك الاحتياطي الهندي (RBI) ، وهو البنك المركزي. بعض بنوك القطاع العام الهندي هي بنك الدولة الهندي (SBI) ، وبنك كوربوريشن ، وبنك بارودا ، وبنك دينا ، وبنك البنجاب الوطني.

(ب) بنوك القطاع الخاص:

راجع نوعًا من البنوك التجارية التي يمتلك فيها جزء كبير من رأس المال من جانب الشركات الخاصة والأفراد. هذه البنوك مسجلة كشركات ذات مسؤولية محدودة. بعض بنوك القطاع الخاص الهندي هي بنك فيسيا ، وبنك الائتمان الصناعي والاستثمار في الهند (ICICI) ، وبنك تمويل تنمية الإسكان (HDFC).

(ج) البنوك الأجنبية:

راجع البنوك التجارية التي يقع مقرها الرئيسي في بلد أجنبي ، ولكن تعمل في فروع لها في بلدان مختلفة. بعض البنوك الأجنبية العاملة في الهند هي هونغ كونغ وشنغهاي المصرفية (HSBC) وسيتي بنك وبنك أمريكان إكسبريس وبنك ستاندرد آند تشارترد وبنك جريندلاي. في الهند ، منذ الإصلاحات المالية في عام 1991 ، هناك زيادة سريعة في عدد البنوك الأجنبية. تبرز البنوك التجارية أهمية كبيرة في التنمية الاقتصادية لأي دولة وتخدم المتطلبات المالية لعامة الناس.

وظائف البنوك التجارية :

البنوك التجارية هي مؤسسات تمارس نشاطًا تجاريًا لتحقيق الربح من خلال قبول الودائع العامة لأغراض الاستثمار المختلفة.

يتم تصنيف وظائف البنوك التجارية على نطاق واسع إلى وظائف أولية ووظائف ثانوية ، وهي مبينة في الشكل 1:

وتناقش وظائف البنوك التجارية (كما هو مبين في الشكل 1) على النحو التالي:

(أ) الوظائف الأساسية:

راجع الوظائف الأساسية للبنوك التجارية التي تشمل ما يلي:

(ط) قبول الودائع:

يعني أن البنوك التجارية تعتمد بشكل رئيسي على الودائع العامة.

هناك نوعان من الودائع ، والتي تتم مناقشتها على النحو التالي:

(1) الودائع تحت الطلب:

راجع نوع الودائع التي يمكن سحبها بسهولة من قبل الأفراد دون أي إشعار مسبق إلى البنك. بمعنى آخر ، يُسمح لمالكي هذه الودائع بسحب الأموال في أي وقت بمجرد كتابة شيك. هذه الودائع هي جزء من عرض النقود لأنها تستخدم كوسيلة لدفع البضائع والخدمات وكذلك الديون. تلقي هذه الودائع هي الوظيفة الرئيسية للبنوك التجارية.

(2) الودائع لأجل:

الرجوع إلى الودائع التي هي لفترة معينة من الزمن. البنوك تدفع فائدة أعلى على ودائع الجير. لا يمكن سحب هذه الودائع إلا بعد انتهاء فترة زمنية محددة من خلال تقديم إشعار مكتوب إلى البنك.

(3) القروض المتقدمة:

يشير إلى إحدى الوظائف المهمة للبنوك التجارية. تستخدم البنوك التجارية الودائع العامة لغرض منح القروض للأفراد والشركات. تمنح البنوك التجارية القروض على شكل السحب على المكشوف ، والائتمان النقدي ، وخصم سندات الصرف.

(ب) الوظائف الثانوية:

الرجوع إلى الوظائف الحاسمة للبنوك التجارية. يمكن تصنيف الوظائف الثانوية تحت ثلاثة رؤساء ، وهي وظائف الوكالة ووظائف المرافق العامة وغيرها من المهام.

يتم شرح هذه الوظائف على النحو التالي:

(1) وظائف الوكالة:

يعني أن البنوك التجارية تعمل كوكلاء للعملاء من خلال أداء وظائف مختلفة ، وهي على النحو التالي:

(ط) جمع الشيكات:

الرجوع إلى واحدة من المهام الهامة للبنوك التجارية. تقوم البنوك بجمع الشيكات وسندات الصرف نيابة عن عملائها من خلال تسهيلات غرفة المقاصة التي يقدمها البنك المركزي.

(2) تحصيل الدخل:

تشكل وظيفة رئيسية أخرى للبنوك التجارية. تقوم البنوك التجارية بجمع أرباح الأسهم والمعاشات التقاعدية والرواتب والإيجارات والفوائد على الاستثمارات نيابة عن عملائها. يتم إرسال قسيمة ائتمان للعملاء للحصول على معلومات عندما يتم جمع أي دخل من قبل البنك.

(3) دفع النفقات:

يعني أن البنوك التجارية تسدد مدفوعات الالتزامات المختلفة للعملاء ، مثل فواتير الهاتف وأقساط التأمين والرسوم المدرسية والإيجارات. على غرار قسيمة الائتمان ، يتم إرسال قسيمة الخصم للعملاء للحصول على معلومات عندما يتم دفع النفقات من قبل البنك.

(2) وظائف المرافق العامة:

تشمل الوظائف التالية:

(ط) توفير مرافق Locke r:

يعني أن البنوك التجارية توفر تسهيلات خزانة لعملائها لحفظ آمن للمجوهرات والأسهم والسندات ، وغيرها من العناصر القيمة. هذا يقلل من خطر الخسارة بسبب السرقة في المنازل.

(2) إصدار شيكات المسافر:

يعني أن البنوك تصدر شيكات المسافر للأفراد للسفر خارج البلاد. الشيكات السياحية هي وسيلة آمنة وسهلة لحماية الأموال أثناء السفر.

(3) التعامل في العملات الأجنبية:

يعني أن البنوك التجارية تساعد في توفير العملات الأجنبية لرجال الأعمال الذين يتعاملون في الصادرات والواردات. ومع ذلك ، تحتاج البنوك التجارية إلى الحصول على إذن من البنك المركزي للتعامل في العملات الأجنبية.

(4) تحويل الأموال:

يشير إلى تحويل الأموال من بنك إلى آخر. يتم تحويل الأموال عن طريق السحب والتحويل الهاتفي والتحويل الإلكتروني.

(3) وظائف أخرى:

تشمل ما يلي:

(ط) خلق المال:

يشير إلى واحدة من المهام المهمة للبنوك التجارية التي تساعد في زيادة المعروض من النقود. على سبيل المثال ، يقرض البنك روبية. 5 لكح للفرد ويفتح وديعة تحت الطلب باسم ذلك الفرد.

البنك يجعل إدخال الائتمان روبية. 5 لكح في هذا الحساب. هذا يؤدي إلى إنشاء الودائع تحت الطلب في هذا الحساب. النقطة التي تجدر الإشارة إليها هنا هي أنه لا يوجد الدفع نقدًا. وبالتالي ، بدون طباعة أموال إضافية ، يزداد عرض النقود.

(2) الخدمات المصرفية الإلكترونية:

تشمل الخدمات ، مثل بطاقات السحب الآلي وبطاقات الائتمان والخدمات المصرفية عبر الإنترنت.

أنواع الائتمان التي تقدمها البنوك التجارية :

يقدم البنك التجاري قروضًا قصيرة الأجل للأفراد والمؤسسات في شكل ائتمان بنكي ، وهو قرض مضمون يحمل معدل فائدة معين.

هناك أنواع مختلفة من القروض المصرفية التي يقدمها البنك التجاري ، كما هو مبين في الشكل 2:

قرض بنكي :

يمكن تعريف القرض المصرفي على أنه مبلغ الأموال الممنوحة من البنك بسعر فائدة محدد لفترة زمنية محددة. يحتاج البنك التجاري إلى اتباع بعض الإرشادات لتوسيع نطاق القروض المصرفية للعميل. على سبيل المثال ، يطلب البنك نسخة من إثبات الهوية والدخل للعميل وضامن لمعاقبة القرض المصرفي. تمنح البنوك القروض للعملاء مقابل ضمان الأصول ، حتى يتمكنوا من استرداد قيمة القرض في حالة التقصير. قد تكون الأوراق المالية المستخدمة مقابل القرض المصرفي ملموسة أو غير ملموسة ، مثل الشهرة والأصول والمخزون ومستندات ملكية البضائع.

مزايا القرض المصرفي هي كما يلي:

أ. منح القروض بأسعار فائدة منخفضة

ب. يتضمن عملية بسيطة للغاية لمنح القروض

ج. يتطلب الحد الأدنى من المستندات والإجراءات القانونية لتمرير القرض

د. يتضمن إدارة علاقات عملاء جيدة

ه. يستهلك وقتًا أقل بسبب التقنيات الحديثة والحوسبة

F. يوفر مرافق من الباب إلى الباب

بالإضافة إلى المزايا ، يعاني القرض المصرفي من العديد من المقلدات ، وهي كما يلي:

أ. يفرض عقوبة ثقيلة وإجراءات قانونية في حالة تقصير القرض

ب. رسوم عالية الفائدة ، إذا فشل الطرف في دفع مبلغ القرض في الوقت المخصص

ج. يضيف أعباء إضافية على المقترض ، الذي يحتاج إلى تكبد تكلفة في إعداد المستندات القانونية للحصول على القروض

د. يؤثر على حسن نية المنظمة ، في حالة التأخير في الدفع

الائتمان النقدي :

يمكن تعريف الرصيد النقدي على أنه ترتيب يتخذه البنك للعملاء لسحب مبالغ نقدية تتجاوز حد حسابهم. يتم اعتماد التسهيلات الائتمانية النقدية عمومًا لمدة عام واحد ولكنها قد تمتد إلى ثلاث سنوات في بعض الحالات. في حالة طلب العميل الخاص ، يمكن تمديد الحد الزمني من قبل البنك.

يعتمد تمديد الوقت المخصص على موافقة البنك والأداء السابق للعميل. يعتمد سعر الفائدة الذي يفرضه البنك على الائتمان النقدي على المدة الزمنية التي تم فيها سحب النقد ومبلغ النقد.

مزايا الائتمان النقدي هي كما يلي:

أ. ينطوي على وقت أقل للغاية في الموافقة على الائتمان

ب. ينطوي على مرونة حيث يمكن تمديد الرصيد النقدي لمزيد من الوقت لتلبية احتياجات العملاء.

ج. يساعد في الوفاء بالالتزامات الحالية للمنظمة

د. يتقاضى فائدة فقط على المبلغ المسحوب من قبل العميل. يتم خصم الفائدة على الائتمان النقدي فقط على مبلغ النقد المسحوب من البنك ، وليس على المبلغ الإجمالي للائتمان المصرح به.

الائتمان النقدي هو أحد أهم أدوات التمويل قصير الأجل ولكن له بعض القيود.

يتم ذكر هذه القيود في النقاط التالية:

أ. يتطلب المزيد من الأمن للموافقة على النقد

ب. يفرض سعر فائدة مرتفع للغاية

ج. يعتمد على موافقة البنك على تمديد مبلغ الائتمان والحد الزمني

السحب على المكشوف من البنك :

السحب على المكشوف من البنك هو أسرع وسيلة للتمويل قصير الأجل المقدم من البنك. هو تسهيل يسمح فيه البنك لأصحاب الحسابات الجارية بتجاوز حساباتهم الجارية بحد معين. يستفيد العملاء بشكل عام من تسهيلات السحب على المكشوف من البنك لتلبية المتطلبات العاجلة والطارئة. السحب على المكشوف من البنوك هو أكثر أشكال الاقتراض شيوعًا ولا يتطلب أي إجراءات مكتوبة. يفرض البنك سعر فائدة منخفض للغاية على السحب على المكشوف حتى وقت معين.

مزايا السحب على المكشوف من البنك هي كما يلي:

أ. لا يتضمن أي مستندات لتمديد مبلغ السحب على المكشوف

ب. يفرض فائدة رمزية على مبلغ السحب على المكشوف

ج. رسوم الرسوم فقط على المبلغ الذي يتجاوز حد الحساب

عيوب السحب على المكشوف البنك هي كما يلي:

أ. يتحمل تكلفة عالية للعملاء ، إذا فشلوا في دفع مبلغ السحب على المكشوف لفترة أطول من الوقت

ب. يعوق سمعة المنظمة ، إذا فشلت في دفع مبلغ السحب على المكشوف في الوقت المحدد

ج. يسمح للبنك بخصم مبلغ السحب على المكشوف من حسابات العملاء دون إذن منهم

خصم الفاتورة :

خصم الفاتورة هو عملية تسوية فاتورة الصرف من قبل البنك بقيمة أقل من القيمة الاسمية قبل تاريخ الاستحقاق. وفقًا للثانية 126 من الصكوك القابلة للتداول ، "تعتبر فاتورة الصرف أمرًا غير مشروط كتابيًا موجهًا من قِبل شخص إلى آخر ، موقَّعًا من الشخص الذي قدمه ، ويتطلب من الشخص الذي وجه إليه الدفع عند الطلب أو في وقت مستقبلي ثابت أو قابل للتحديد (أ) مبلغ معين في المال لطلب أو لحامل ".

تستخدم المنظمات تسهيلات خصم الفاتورة لتلبية احتياجاتها الفورية من النقد لتسوية الالتزامات الحالية.

الشروط التي وضعها البنك لخصم الفاتورة هي كما يلي:

أ. يجب أن يكون المقصود لغرض محدد

ب. يجب إرفاقه مع توقيع الشخصين (الشركة أو البنك أو الشخص المشهور)

ج. يجب أن يكون أقل من القيمة الاسمية

د. يجب أن تنتج قبل فترة الاستحقاق.

 

ترك تعليقك