إنشاء الائتمان من قبل البنوك التجارية وقيودها

البنك المركزي هو المصدر الرئيسي لعرض النقود في الاقتصاد من خلال تداول العملة.

إنه يضمن توفر العملة لتلبية احتياجات المعاملات الاقتصادية وتيسير الأنشطة الاقتصادية المختلفة ، مثل الإنتاج والتوزيع والاستهلاك.

ومع ذلك ، لهذا الغرض ، يحتاج البنك المركزي إلى الاعتماد على احتياطيات البنوك التجارية. هذه الاحتياطيات من البنوك التجارية هي المصدر الثانوي لعرض النقود في الاقتصاد. إن الوظيفة الأكثر أهمية للبنك التجاري هي إنشاء الائتمان.

لذلك ، تسمى الأموال التي توفرها البنوك التجارية أموال الائتمان. البنوك التجارية تخلق الائتمان من خلال تقديم القروض وشراء الأوراق المالية. أنها تقرض المال للأفراد والشركات من الودائع المقبولة من الجمهور. ومع ذلك ، لا يمكن للمصارف التجارية استخدام كامل مبلغ الودائع العامة لأغراض الإقراض. يتعين عليهم الاحتفاظ بمبلغ معين كاحتياطي لدى البنك المركزي لخدمة المتطلبات النقدية للمودعين. بعد الاحتفاظ بالمبلغ المطلوب من الاحتياطيات ، يمكن للمصارف التجارية إقراض الجزء المتبقي من الودائع العامة.

وفقًا لبنهامز ، "قد يحصل البنك على الفائدة ببساطة عن طريق السماح للعملاء بتجاوز حساباتهم أو شراء الأوراق المالية ودفع الشيكات الخاصة بهم ، وبالتالي زيادة إجمالي الودائع المصرفية".

دعونا نتعلم عملية إنشاء الائتمان من قبل البنوك التجارية بمساعدة مثال.

افترض أنك تودع روبية. 10000 في البنك A ، وهو الإيداع الرئيسي للبنك. متطلبات الاحتياطي النقدي للبنك المركزي هي 10 ٪. في مثل هذه الحالة ، فإن البنك أ يحتفظ بالروبية. 1000 كاحتياطي لدى البنك المركزي وسيستخدم باقي روبية. 9000 لأغراض الإقراض.

البنك يقرض روبية. 9000 إلى السيد X عن طريق فتح حساب باسمه ، والمعروفة باسم حساب إيداع الطلب. ومع ذلك ، لا يتم دفع هذا في الواقع للسيد X. أصدر البنك دفتر شيكات للسيد X لسحب الأموال. الآن ، والسيد X يكتب شيك من روبية. 9000 لصالح السيد Y لتسوية ديونه السابقة.

يتم الآن إيداع الشيك من قِبل السيد Y في البنك B. لنفترض أن متطلبات الاحتياطي النقدي للبنك المركزي للبنك B هي 5٪. وهكذا ، روبية. سيتم الاحتفاظ بـ 450 (5٪ من 9000) كاحتياطي والرصيد المتبقي ، وهو Rs. 8550 ، سيتم استخدامه لأغراض الإقراض من قبل البنك ب.

وبالتالي ، تستمر عملية الإيداع والائتمان هذه حتى تقل الاحتياطيات لدى البنوك التجارية إلى الصفر.

تظهر هذه العملية في الجدول 1:

من الجدول 1 ، يمكن أن نرى أن إيداع روبية. 10000 يؤدي إلى إنشاء إجمالي إيداع روبية. 50000 دون تدخل النقدية.

يمكن أيضًا تعلم عملية إنشاء الائتمان بمساعدة الصيغ التالية:

إجمالي إنشاء الائتمان = الإيداع الأصلي * معامل مضاعف الائتمان

معامل مضاعف الائتمان = 1 / r حيث r = متطلبات الاحتياطي النقدي تسمى أيضًا نسبة الاحتياطي النقدي (CRR)

مضاعف الائتمان المشترك = 1/10 ٪ = 1 / (10/100) = 10

إجمالي الائتمان الذي تم إنشاؤه = 10،000 * 10 = 100000

إذا تغيرت CRR إلى 5 ٪ ،

مضاعف الائتمان ذو كفاءة مشتركة = 1/5٪ = 1 / (5/100) = 20

إجمالي إنشاء الائتمان = 10000 * 20 = 200000

وبالتالي ، يمكن الاستدلال على أنه كلما انخفض معدل CRR ، كلما كان إنشاء الائتمان أعلى ، بينما كلما كان معدل CRR أقل ، يكون إنشاء الائتمان. بمساعدة عملية إنشاء الائتمان ، تتضاعف الأموال في الاقتصاد. ومع ذلك ، فإن عملية إنشاء الائتمان للبنوك التجارية ليست خالية من القيود.

يوضح الشكل 3 بعض القيود على إنشاء الائتمان من قبل البنوك التجارية:

يتم شرح قيود عملية إنشاء الائتمان (كما هو موضح في الشكل 3) على النحو التالي:

(أ) مبلغ النقد:

يؤثر على إنشاء الائتمان من قبل البنوك التجارية. كلما ارتفعت قيمة البنوك التجارية في شكل ودائع عامة ، سيكون المزيد من إنشاء الائتمان. ومع ذلك ، فإن كمية النقد التي تحتفظ بها البنوك التجارية يسيطر عليها البنك المركزي.

يجوز للبنك المركزي التوسع في العقود التجارية للبنوك التجارية أو التعاقد عليها عن طريق شراء أو بيع الأوراق المالية الحكومية. علاوة على ذلك ، تعتمد القدرة على إنشاء الائتمان على معدل الزيادة أو النقصان في معدل CRR من قبل البنك المركزي.

(ب) CRR:

يشير إلى نسبة الاحتياطي النقدي التي يجب أن تحتفظ بها البنوك التجارية لدى البنك المركزي. الغرض الرئيسي من الاحتفاظ بهذا الاحتياطي هو تلبية احتياجات معاملات المودعين وضمان سلامة وسيولة البنوك التجارية. في حالة انخفاض النسبة ، سيكون إنشاء الائتمان أكثر والعكس صحيح.

(ج) التسريبات:

تماما تدفق النقد. قد تعاني عملية إنشاء الائتمان من تسرب النقد.

وتناقش أنواع التسرب المختلفة على النحو التالي:

(1) الاحتياطيات الزائدة:

يحدث بشكل عام عندما يتحرك الاقتصاد نحو الركود. في مثل هذه الحالة ، قد تقرر البنوك الاحتفاظ بالاحتياطيات بدلاً من استخدام الأموال للإقراض. لذلك ، في مثل هذه الحالات ، سيكون الائتمان الذي تنشئه البنوك التجارية صغيرًا نظرًا لاستياء قدر كبير من النقد.

(2) صرف العملات:

يعني أن الجمهور لا يودع جميع المبالغ النقدية فيه. يمكن للعملاء الاحتفاظ بالنقد معهم مما يؤثر على إنشاء الائتمان من قبل البنوك. وبالتالي ، فإن قدرة البنوك على إنشاء الائتمان يقلل.

(د) توافر المقترضين:

يؤثر على إنشاء الائتمان من قبل البنوك. يتم إنشاء الائتمان عن طريق إقراض المال في شكل قروض للمقترضين. لن يكون هناك إنشاء ائتمان إذا لم يكن هناك مقترضون.

(هـ) توافر الأوراق المالية:

يشير إلى الأوراق المالية التي بموجبها تمنح البنوك القروض. وبالتالي ، فإن توافر الأوراق المالية أمر ضروري لمنح القروض وإلا لن يحدث إنشاء الائتمان. وفقًا لكراوثر ، "لا يخلق البنك أموالًا من الهواء. إنها تنقل أشكال الثروة الأخرى إلى أموال ".

(و) ظروف العمل:

يتأثر هذا إنشاء الائتمان بالطبيعة الدورية للاقتصاد. على سبيل المثال ، سيكون إنشاء الائتمان صغيرًا عندما يدخل الاقتصاد مرحلة الكساد. هذا لأنه في مرحلة الكساد ، لا يفضل رجال الأعمال الاستثمار في مشاريع جديدة. من ناحية أخرى ، في مرحلة الرخاء ، يتعامل رجال الأعمال مع البنوك للحصول على قروض ، الأمر الذي يؤدي إلى خلق الائتمان.

على الرغم من القيود المفروضة عليه ، يمكننا أن نستنتج أن إنشاء الائتمان من قبل البنوك التجارية هو مصدر مهم لتحقيق الدخل.

الشروط الأساسية لإنشاء الائتمان هي كما يلي:

أ. قبول الودائع الجديدة من الجمهور

ب. استعداد البنوك لإقراض المال

ج. استعداد المقترضين للاقتراض.

 

ترك تعليقك