إنشاء الائتمان: المعنى والقيود على إنشاء الائتمان

إنشاء الائتمان هو واحد من أبرز وظائف البنك الحديث.

أحيانًا ما يُطلق على البنك اسم مصنع لتصنيع الائتمان.

دعونا نرى ما نعنيه بإنشاء الائتمان ، وكيف يتم إنشاؤه من قبل البنك ، وأخيرا ، ما إذا كانت قوة البنوك لإنشاء الائتمان غير محدودة أو أنها تخضع لقيود معينة.

ما هو إنشاء الائتمان؟

إنه سر مفتوح أن البنوك لا تحتفظ بنسبة المائة في المائة احتياطيات ضد الودائع من أجل تلبية مطالب المودعين. البنك ليس غرفة عباءة حيث يمكنك الاحتفاظ بأوراق العملة أو العملات المعدنية الخاصة بك والمطالبة بتلك الأوراق النقدية أو العملات المعدنية عندما ترغب في ذلك. من المفهوم عمومًا أن الأموال التي يستلمها البنك تهدف إلى تقديمها إلى الآخرين. يجب أن يكون المودع راضيا ببساطة عن وعد البنك أو يتعهد بسداده كلما تقدم بطلب.

هذا البنك قادر على القيام باحتياطي صغير للغاية ، لأن جميع المودعين لا يأتون لسحب الأموال في وقت واحد ؛ ينسحب البعض ، بينما يودع الآخرون في نفس الوقت. وبالتالي ، يتم تمكين البنك لإقامة بنية واسعة من الائتمان على أساس احتياطي نقدي صغير. البنك قادر على إقراض المال وفرض رسوم دون فراق مع النقد. ينشئ القرض المصرفي وديعة أو ، كما رأينا أعلاه ، ينشئ ائتمانًا للمقترض.

وبالمثل ، يشتري البنك الأوراق المالية ويدفع البائع بشيكه الخاص الذي لا يمثل نقودًا مرة أخرى ؛ إنه مجرد وعد بالدفع نقدًا. يتم إيداع الشيك في بعض البنوك ويتم إنشاء إيداع أو إنشاء ائتمان لبائع الأوراق المالية. هذا هو خلق الائتمان.

وبالتالي ، يشير مصطلح "إنشاء ائتمان" إلى موقف ، وهو استخدام كلمات Benham ، عندما "قد يتلقى البنك فائدة ببساطة عن طريق السماح للعملاء بتجاوز حساباتهم أو شراء الأوراق المالية ودفع ثمنها بشيكاتهم الخاصة ، وبالتالي زيادة إجمالي الودائع المصرفية ".

دعونا نرى بالتفصيل كيف يتم إنشاء الائتمان

القيود المفروضة على إنشاء الائتمان:

من حساب إنشاء الائتمان المذكور أعلاه ، يبدو أن البنوك "تجني حيث لم تزرع". أنها تقدم القروض أو شراء الأوراق المالية دون دفع نقدا في الواقع. لكنهم يكسبون فائدة على القروض التي يقدمونها ، أو يحصلون على أرباح على الأوراق المالية التي يشترونها ، كل ذلك. هذا مغري جدا. أنها تحقق أرباحًا دون استثمار النقود. بالطبع ، يريدون تحقيق أكبر قدر من الأرباح ، مثل هذا ، قدر الإمكان.

لكنهم لا يستطيعون الاستمرار في توسيع الائتمان إلى أجل غير مسمى. من مصلحتهم الخاصة ، عليهم تطبيق المكابح ويقومون بتطبيقها بالفعل ، لأنه من المعروف أن الأرباح التي حققتها البنوك ليست عالية جدًا. ينشأ القيد الرئيسي من التزام البنوك بتلبية طلبات المودعين.

ذكر بنهام ثلاثة قيود على صلاحيات البنوك في إنشاء ائتمان:؛

(ط) المبلغ الإجمالي للنقد في البلد ؛

(2) مقدار النقد الذي يرغب الجمهور في الاحتفاظ به ؛ و

(3) الحد الأدنى لنسبة النقد إلى الودائع التي تعتبرها البنوك آمنة.

بالنسبة لـ (ط) ، يمكن القول أنه يمكن إنشاء الائتمان على أساس نقدي. وكلما زاد حجم النقود (أي أموال العطاء القانونية) ، زاد مقدار مبلغ 0f الذي يمكن إنشاؤه. لكن مقدار النقد الذي قد يكون لدى البنك هو أمر يسيطر عليه البنك المركزي.

هنا قد يكفي أن نقول أن البنك المركزي لديه احتكار إصدار النقد. قد يزيدها أو ينقصها ، ويتوسع أو ينكمش وفقًا لذلك. إن قوة البنك المركزي في السيطرة على العملة هي بالتالي التأثير المسيطر على مدى الائتمان الذي ينشئه.

ينشأ القيد الثاني من عادة الناس فيما يتعلق باستخدام النقود. إذا كان الأشخاص معتادًا على استخدام النقد وليس الشيكات ، كما هو الحال في الهند ، فعندما يمنح البنك ائتمانًا للمقترض ، فسيقوم بسحب الشيك وهلام. عندما يتم تخفيض الاحتياطي النقدي للبنك ، يتم تخفيض قدرته على إنشاء ائتمان.

من ناحية أخرى ، إذا كان الناس يستخدمون النقد فقط للمعاملات الصغيرة والغريبة جدًا ، فإن الاحتياطي النقدي للبنوك لا يتم الاعتماد عليه كثيرًا ، وتبقى سلطتهم في إنشاء ائتمان دون أي عيب. هذا هو الحال في البلدان المتقدمة مثل الولايات المتحدة الأمريكية والمملكة المتحدة ودول أوروبية أخرى. هناك البنوك تحتفظ فقط 4-5 في المائة احتياطي نقدي.

القيد الثالث هو الأكثر أهمية. ينشأ من نسبة الاحتياطي التقليدي للنقد إلى المطلوبات التي يجب على البنوك الاحتفاظ بها لضمان سلامتهم والحفاظ على درجة السيولة التي تعتبر مرغوبة. من الواضح أنه عندما ينشئ البنك ائتمانًا أو يمنح قرضًا ، فإنه يتحمل التزامًا.

هناك زيادة في المطلوبات ، وهناك انخفاض في نسبة الاحتياطي. لن يترك البنك النسبة تنخفض عن حد أدنى معين. عندما يتم الوصول إلى هذا الحد الأدنى ، تنتهي سلطة البنك في إنشاء ائتمان. منح أي ائتمان إضافي سيكون مخاطرة ما لم تكن تجربة البنك مطمئنة بما يكفي للسماح بتبني نسبة مئوية أقل. ثم يصبح ذلك الحد.

يمكن إضافة الحد الرابع إلى ذلك: لا يمكن للبنك إنشاء ائتمان دون الحصول على الأصول (في هذه الحالة وعد المقترض بالدفع أو بعض الضمان). الأصل هو شكل من أشكال الثروة. وبالتالي فإن البنك يحول الثروة غير المتحركة فقط إلى ثروة متنقلة. ومن ثم ، كما يلاحظ كراوثر ، "البنك لا يخلق أموالاً من الهواء ، فإنه يحول أشكال الثروة الأخرى إلى أموال".

خلاصة القول: إن الشروط الأساسية لإنشاء الائتمان هي أن تحصل البنوك على احتياطيات نقدية جديدة ، وينبغي أن تكون على استعداد للإقراض ، ويجب أن يكون رجال الأعمال على استعداد للاقتراض ، ويجب على المقترضين عدم سحب مبلغ القرض ، ولكن محتوى لترك الأمر في شكل ودائع لدى البنك. المبادرة في أيدي المقترضين. في الواقع ، يتم إنشاء الوديعة ليس بالمبلغ المقترض ، ولكن بالمبلغ الذي لم يتم سحبه.

السيولة مقابل الربحية:

دعونا الآن النظر في أساسيات الخدمات المصرفية السليمة. لقد رأينا أن أي بنك يمكنه إقراض مبالغ كبيرة من المال على أساس قوة نقدية صغيرة. هذا هو السبب في أن هذا يسمى "إنشاء الائتمان". إذا كانت هذه الممارسة مغرية بالأرباح السهلة ، فهي تحمل هذه الممارسة بعيدًا ولا تحتفظ باحتياطيات كافية ، فقد تتعرض للمشاكل. حتى "الاندفاع" الصغير عليها قد يهبط في محكمة الإفلاس. علاوة على ذلك ، إذا كان البنك يحبس أمواله في استثمارات طويلة الأجل (مثل المصانع والأراضي والمنازل التي لا يمكن بيعها بقرصة) ، فقد يضطر إلى إغلاق أبوابه في يوم من الأيام.

قد نستنتج بعد ذلك أنه لتحقيق الصلابة:

(أ) لا يجوز للبنك أن يدفع الأموال للمضاربة ؛

(ب) ألا تستثمر بكثافة في المنشآت الصناعية التي لا تحقق عوائد إلا بعد فترات طويلة ؛

(ج) لا يجوز لها إقراض مبالغ كبيرة جدًا من المال لمقترض فردي أو لمجموعة معينة من المقترضين ؛ إذا فشلوا ، قد يضطر البنك لمواجهة الخراب.

(د) ينبغي أن يحتفظ بنسبة عالية من النقد إلى الودائع والقروض والسلفيات. يجب أن تكون احتياطياتها الأخرى سائلة قدر الإمكان.

وهكذا ، من ناحية الأرباح والأرباح الأخرى. ارتفاع الاحتياطيات يعني ربح أقل. يتعين على البنك اتباع طريق في منتصف الطريق بين الطرفين. يجب أن يتوصل إلى حل وسط سعيد بين السيولة من جانب والربحية من ناحية أخرى.

يجب أن تحتفظ بأصول سائلة كافية حتى تتمكن من تلبية مطالب المودعين. إذا كان البنك نفسه يتوقع ، فقد يضطر إلى مواجهة كارثة يوم واحد. يشتمل التاريخ المبكر للبنوك المشتركة في الهند على أمثلة حيث اضطر البنك إلى إغلاق أبوابه بسبب أنشطته المضاربة.

لا يوجد مبدأ ثابت حول نسبة الاحتياطيات إلى المطلوبات. في الملاذ الأخير ، يعتمد مقدار الاحتياطي على المتطلبات العادية لعملاء البنك. لتلبية المكالمات المفاجئة - ولا يمكن لأحد التنبؤ بها - يجب أن تكون استثمارات البنك سائلة قدر الإمكان حتى يمكن تحويلها بسهولة إلى نقد.

في الوقت الحاضر ، يتعين على كل بنك الاحتفاظ بنسبة مئوية من ودائعه لدى البنك المركزي في البلاد. هذه الأرصدة ، التي تسمى ودائع المصرفيين ، جيدة مثل المال في البنك حتى. يستخدمهم البنك المركزي كمعالجة للتحكم في البنوك الأعضاء وإصدار الائتمان الإجمالي في البلاد. كما أنها تستخدم لمساعدة البنوك الأعضاء في حالات الطوارئ ، إذا كان الأمر خلاف ذلك فهي سليمة.

من الملاحظ أن نسبة الاحتياطيات إلى السلف في البلدان التي يتعلم فيها الناس ووجهة نظرهم المصرفي أقل من مثيلاتها في البلدان المتخلفة. في المملكة المتحدة ، تنخفض هذه النسبة في بعض الأحيان إلى 3 في المائة بينما في الهند عادة ما تكون أعلى من ذلك بكثير. النسبة أقل في حالة البنوك القديمة ذات السمعة مقارنةً بالبنوك الجديدة الأصغر. تهدف خطط التأمين على الودائع إلى إلهام الناس في النظام المصرفي وبالتالي منحهم القوة والاستقرار.

 

ترك تعليقك