أنواع مختلفة من أدوات الائتمان - وأوضح!

أدوات الائتمان:

يتحدث الناس مع الأسف قليلاً عن الأيام الخوالي عندما كان الجميع صادقين وكانت كلمة الرجل جيدة مثل رباطه المكتوب. إنهم ينسون الآن أن مجال التعاملات قد زاد بشكل كبير.

ربما أصبح الإنسان أكثر أنانية أيضًا ، بسبب الزيادة في النضال من أجل الوجود ؛ وبالتالي دائمًا ما يتم الاحتفاظ بسجل للمعاملات بالأبيض والأسود.

قد يأخذ هذا السجل شكل سند أذني أو سند تبادل أو شيك أو مسودة أو سند.

اعتادت البنوك ، في بعض البلدان مثل بريطانيا العظمى ، إصدار مذكرات دون شيك من الحكومة. كانت هذه الأوراق النقدية ذات طبيعة سند أذني. وقد أدى ذلك إلى الإفراط في إصدار مثل هذه الأوراق دون تأمين كافٍ وأدى إلى فشل البنوك بشكل متكرر. كانت هذه الممارسة خطيرة جدًا بحيث لا يُسمح لها بالاستمرار وكان على الحكومة حظرها. وبالتالي ، يُسمح فقط للبنك المركزي لبلد ما بإصدار مذكرات.

يتم قبول هذه الملاحظات من قبل الناس بسبب إيمانهم في استقرار الحكومة ، وتقريبا جيدة مثل المال. لذلك ، لأغراض دراستنا ، قد نستبعدهم من قائمة أدوات الائتمان. بأدوات الائتمان يأكلون تلك الوثائق التي تجعل المعاملات الائتمانية ممكنة. دعنا ندرس الأنواع الرئيسية من أدوات الائتمان.

سند إذني:

أبسط شكل من أشكال أداة الائتمان هو السند الاذني. المذكرة الإذنية (أو المذكرة المختصرة) عبارة عن وعد كتابي من المشتري أو المقترض بدفع مبلغ معين من المال للدائن أو لأمره. هذا ما نسميه أنا (أنا مدين لك) ، أي اعتراف بالدين والتزام بالسداد.

والسند الاذني النموذجي هو على النحو التالي:

تشير عبارة "القيمة المستلمة" إلى أن المستند ناتج عن بعض عمليات الشراء أو القروض. يجب ذكر الاهتمام وإلا فإن المذكرة ليست جيدة في القانون. يمكن استخدام هذا المستند لأي نوع من المعاملات ، شخصية أو تجارية.

فاتورة الصرف:

يتم استخدام فاتورة الصرف في التجارة الداخلية والخارجية. هو أمر من البائع إلى المشتري أو الدائن للمدين بدفع مبلغ معين من المال لنفسه أو لحامله أو لشخص آخر اسمه. البائع أو الدائن الذي يسدد الفاتورة يسمى "الدرج" ؛ يُطلق على المشتري أو المدين الذي تم سحب الفاتورة عليه اسم "المسحوب عليه". ويجوز للبائع أن يأمر بالدفع إلى شخص ثالث يسمى "المستفيد".

وفيما يلي عينات من سندات الصرف الداخلية والخارجية:

بدلاً من اسم المستفيد ، يمكن استخدام أي من هذه النماذج:

1. الدفع لحاملها ،

2. الدفع إلى الدكتور دينار أردني أو النظام ، أو

3. الدفع لطلبي.

عندما تبدأ فاتورة الصرف بـ "عند الطلب" ، بدلاً من "ثلاثين يومًا" ، تكون "فاتورة الطلب" أو "فاتورة المشاهدة".

يرسل الدرج فاتورة إلى الدرج الذي "يقبل" بتوقيعه ووضع ختم مكتبه عليه. أصبح مشروع القانون الآن أداة قابلة للتداول ويمكن شراؤه وبيعه في السوق. يمكن للدرج الآن خصمه وتغييره إلى نقد عند دفع عمولة ، تسمى الخصم ، في شركة أو بنك. قد يمر عبر عدة أيد قبل استحقاقها أو استحقاق الدفع في نهاية المطاف ، عندما يدفع المسحوب دينه بتكريم الفاتورة.

إذا لم يكن الساحب معروفًا جيدًا ، فإنه يؤمن خدمات دار القبول لتوقيع الفاتورة وقبولها. هذه المنازل أو الشركات تتخصص في تقديم الضمانات وتكلفة العمولات مقابل خدماتها. لأداء مثل هذه الخدمات ، يتعين على المنازل المقبولة أن تبقي نفسها على اطلاع جيد بالمركز المالي للتجار الذين يقبلون الفواتير نيابة عنهم.

مزايا فاتورة الصرف:

وبالتالي فإن فاتورة الصرف تقوم بالوظائف المهمة التالية:

(ط) "لا يتعين على المصدر أو المستورد أن يتخلى عن أمواله أثناء نقل البضائع. - (القائلون) يحصل المصدر على أمواله من أحد البنوك ولا يتعين على المستورد الدفع على الفور. يدفعها بعد أن باع البضائع ، ولديه أموال في يده.

(2) الأموال المستثمرة في البنوك يتم استثمارها في سندات الصرف ويتم توظيفها بشكل مربح. تفضل البنوك بشكل خاص هذا النوع من الاستثمار ، لأنه لا يتم حبس الأموال لفترة طويلة ويمكن سحبها بسهولة. يقال إن مدير البنك الجيد يعرف الفرق بين الفاتورة والرهن العقاري. فواتير مخفضة اقامة دفق منتظم من الأموال المتدفقة داخل وخارج.

(3) يتم حفظ الذهب والفضة من النقل بين البلدان. تتم الصادرات لتحقيق التوازن ضد الواردات من خلال سوق الفواتير دون حركة الذهب.

(4) في حين أن المشتري يدفع بعملته الخاصة ، يتم دفع البائع بعملته الخاصة. تتولى بنوك الصرافة العمل بالكامل ويتم إنقاذ الأفراد من أي إزعاج أو إزعاج.

Hundis:

نحن ، في الهند ، أكثر دراية بالهنديين حيث يتم استخدامهم بشكل شائع. إنها سندات داخلية للتبادل بإحدى لغاتنا ، وكانت سائدة في الهند قبل بزوغ فجر الحضارة في أماكن أخرى بفترة طويلة. Hundis هي Darshani (الفواتير المرئية) و Miadi أو Muddati (الفواتير الزمنية) على أساس الوقت المسموح للمدين. Hundiana هي العمولة التي يتم خصمها في بعض الأحيان من قبل المقرض من المبلغ المتقدم.

عينات من نوعي hundis المستخدمة في الهند (المترجمة باللغة الإنجليزية) وترد أدناه:

الفحوصات:

تعريف:

الشيك هو أداة الائتمان الأكثر شيوعًا ويعمل تقريبًا كالمال. إنه أمر مكتوب في نموذج مطبوع من قبل المودع (الدرج) لبنكه لدفع مبلغ من المال لنفسه أو لشخص آخر ، يتم إدخال اسمه عليها ، أو لحاملها ، أي الرجل الذي يحمل ذلك (أي ، drawee). لا يوجد بنك يرفض عادةً دفع النقود مقابل الشيك ، شريطة أن يتم تعبئته بشكل صحيح ، وهناك أموال كافية في حساب الدرج لدى البنك. ويرد فحص عينة أدناه. يخدم الصندوق المقابل مع الدرج كسجل للدفع.

الشيكات من الأنواع التالية:

حامل الشيك:

يمكن لأي شخص يحصل على الشيك صرفه. في هذه الحالة ، لا يحتاج البنك إلى القلق بشأن من يقدمه على الطاولة. في حالة فقد شيك لحامله ، يمكن للمكتشف صرفه ما لم يتم إخطار البنك في الوقت المناسب لإيقاف الدفع. يتعرض الدرج لخطر فقد أمواله ، وليس البنك.

التحقق من الطلب:

يتم شطب كلمة "حامل" بعد اسم المدفوع لأمره ، كما هو الحال في نموذج الشيك أدناه ، وكلمة "ترتيب" مكتوبة بدلاً من ذلك. إنها طريقة أكثر أمانًا للدفع ، لأن البنك مسؤول عن دفع الأموال إلى الشخص المناسب. يتعين على الشخص الذي يقدم الشيك في العداد أن يثبت هويته ، قبل أن يتم دفع عوائد الشيك له.

الاختيار عبروا:

هذا هو أكثر طرق الدفع أمانًا حيث لا يمكن صرفها. لا يمكن أن يحصل المستفيد على عوائد الشيك نقدًا ، ولا يمكن للكذب سوى تحويل المبلغ إلى حسابه الخاص أو (بعد التصديق) إلى حساب شخص آخر. يتم "التحقق" من خلال رسم خطين متوازيين على وجهه أو في زاوية وكتابة الكلمات "& Co." بينهما. يتم تجاوز العينة المذكورة أعلاه. إذا تم عبور "A / c." ، لا يمكن الحصول على النقد من البنك ؛ لا يمكن إيداع مبلغ الشيك إلا في حساب المستفيد.

شيك مؤرخ:

مثل هذا الشيك هو وسيلة لتسديد المدفوعات في وقت ما في المستقبل. إذا كان عليك دفع مائة روبية إلى صديق بعد شهر ، فيمكنك سحب شيك لصالحه وتاريخ المستقبل. يمكن صرفها فقط في أو بعد ذلك التاريخ.

شيك مفتوح:

يعني عرضًا غير محدود لأن التوقيع قد تم وضعه ، في حين يتم ترك المساحة المخصصة للمبلغ فارغًا لملء الدرج. وعادة ما يتم تسليم هذه الشيكات في الرومانسيات أو الأفلام! لا أحد يوقع عادةً على شيك فارغ.

مزايا الشيكات :

تحقق الاختيار من استخدام النقود. لا حاجة لدفع النقود. علاوة على ذلك ، تكمن الراحة الكبيرة في أن الدفع يمكن أن يكون دقيقًا للبيزا. لا يوجد خوف من الخسارة عند عبور الشيك. وبالتالي فهي طريقة آمنة للدفع ، إلى جانب كونها مريحة. ومرة أخرى ، فإن المادة المضادة للشيك تُستخدم كإيصال وبالتالي تضمن الصدق.

يكون حساب المعاملة لدى البنك ويمكن استدعاؤه كدليل ، إذا لزم الأمر. لكنه يتطلب الثقة في الدرج وكذلك البنك للقبول. نظرًا لأن الشيكات ليست مناقصة قانونية ، فإن قبولها ليس إلزاميًا.

الحوالات المصرفية:

يمكن أيضًا استخدام الشيك لتحويل الأموال إلى مكان آخر. ولكن نظرًا للاحتفاظ بالحساب في مكان مختلف ، حيث يتم تقديم الشيك ، يتواصل الفرع الأخير للبنك مع الحساب السابق قبل إجراء الدفع. لتجنب هذا الإزعاج ، يتم استخدام مسودة مصرفي.

الحوالة البنكية هي شيك يتم سحبه بواسطة البنك في فرعه أو في بنك آخر يطلب من الأخير دفع مبلغ محدد للشخص المذكور اسمه أو للطلب منه. أرخص طريقة لإرسال الأموال هي من خلال مشروع بنكي. لا يتقاضى البنك عادة أكثر من 10 P. لكل مائة روبية إذا كان المبلغ المراد إرساله لا يقل عن ألف روبية ، وإذا كان لديه فرع في مكان الدفع.

غرفة المقاصة:

إحدى الميزات الرائعة التالية لاستخدام الشيكات هي أننا لا نضطر إلى حمل مجموعة من الأوراق النقدية أو العملات المعدنية لمشترياتنا. في البلدان ، حيث طور الأشخاص العادة المصرفية ، نادراً ما يكون الشراء مدفوعًا نقدًا ، إلا إذا كان مبلغًا صغيرًا للغاية. الأشخاص الذين يتم الدفع لهم بالشيكات لا يحصلون على النقود ولكنهم يدفعونها فقط في حساباتهم في بنكهم. وبالتالي ، إذا كان لدى كل من الأشخاص بنك مشترك ، فإن مجرد تغيير في الأرصدة البنكية الخاصة به يكمل المعاملة.

عندما يكون هناك العديد من البنوك في منطقة محلية ويكون لدى الشخصين حسابات مع بنوك مختلفة ، فإن العملية ليست بهذه البساطة. يتلقى كل بنك خلال اليوم شيكات على البنوك الأخرى لصالح عملائه. إرسال نقود ذهابًا وإيابًا من بنك إلى آخر يوميًا سيكون أمرًا مزعجًا للغاية. لتجنب هذه المشكلة ، يتم استخدام جهاز غرفة المقاصة.

يجتمع ممثلو البنوك المحلية في مكان ثابت بعد ساعات العمل ويوازنون بين مطالباتهم ضد بعضهم البعض. عندما تقوم إدخالات دفتر بسيطة بإلغاء معظم الالتزامات ، فقد يطالب أحد البنوك بتوازن صغير.

يتم تسوية هذا عادةً من خلال شيك على البنك المركزي (بنك الهند الاحتياطي أو بنك الدولة في الهند) والذي يتعين على جميع البنوك التجارية الاحتفاظ به. توجد غرف مقاصة في مدن مهمة في الهند ، وأهمها مدن بومبي وكالكوتا ودلهي.

مزايا الائتمان:

الخدمات المقدمة عن طريق الائتمان للمجتمع هي بلا شك كبيرة جدا.

يمكن ذكر فوائد الائتمان التالية:

(ط) تحل أدوات الائتمان محل الأموال المعدنية إلى حد ما. هذا يعني اقتصاد عظيم. يتم تجنب الإنفاق على المعادن الثمينة لأغراض نقدية. أيضا ، لا يوجد أي خسارة ناشئة عن البلى من العملات المعدنية.

(2) يتم تمويل التجارة والصناعة في الغالب بمساعدة الائتمان. لن يكون من الممكن تحقيق تقدم صناعي أو تجاري إذا كان سيتم إجراء العمل بدقة على أساس نقدي. في غياب الائتمان ، ستكون التجارة على نطاق محدود للغاية.

(3) الائتمان يجعل رأس المال أكثر إنتاجية. من خلال الائتمان يتم تحويل رأس المال من الأشخاص الذين لا يستطيعون استخدامه بأنفسهم إلى الأشخاص الذين هم في وضع يمكنها من القيام بذلك. وبدون التسهيلات الائتمانية ، فإن قدرا كبيرا من رأس المال سيظل غير مستخدم.

(4) الائتمان يمكّن البنوك من الإقراض بما يتجاوز احتياطياتها النقدية. وبالتالي فهي قادرة على تحقيق أرباح لأنفسهم إلى جانب مساعدة التجارة والصناعة. يمكن للبنوك بهذه الطريقة "إنشاء أموال".

(5) أدوات الائتمان مثل سندات التبادل تسهل المدفوعات ليس فقط بين الأشخاص الذين يعيشون في نفس البلد ، ولكن أيضًا بين الأشخاص الذين ينتمون إلى بلدان مختلفة. هذا يسهل ويمتد التجارة الدولية.

(سادسا) يتم تمكين رجال الأعمال والقدرة التجارية عن طريق الائتمان لإطلاق تعهدات العمل ، على الرغم من أن مواردهم المالية قد تكون ضئيلة. وبهذه الطريقة ، يساعد الائتمان في تطوير التجارة والصناعة في البلاد. وبدون مساعدتها ، كان يضيع الكثير من المواهب التجارية.

انتهاكات الائتمان :

الائتمان أداة حساسة للغاية ، وبالتالي ، يجب التعامل معه بعناية فائقة. ما لم يتم الاحتفاظ باستخدام الائتمان في حدود معقولة ، فمن المحتمل / المرجح أن يثبت أنه خطير للغاية.

يمكن ذكر الشرور المحتملة التالية للائتمان :

(ط) أنقاض الاقتراض المتهور كل من المقترض والمقرض. يتم تقديم روح القمار في الأعمال التجارية. هذا ضد التجارة الصحية الروحية.

(2) من خلال تسهيل حصول الشخص على الأموال ، قد يشجع الائتمان على الإسراف والتبذير. يبدأ الناس في العيش بأكثر من إمكانياتهم. هذا هو في الواقع عادة سيئة للغاية.

(3) إذا قامت البنوك بإنشاء ائتمان يتجاوز الحدود المناسبة ، فقد يشجع ذلك المضاربة. الإفراط في المضاربة قد يعرض الاستقرار الاقتصادي للبلاد للخطر. انها تقف في طريق التنمية الصحية للتجارة والصناعة.

(4) قد يؤدي الاستخدام المجاني للائتمان من قبل الشركات المصنعة إلى الإفراط في الإنتاج ، مما يسبب الاكتئاب في الصناعة. الاكتئاب يجلب الأعمال إلى طريق مسدود. إنه يسبب البطالة ويجلب البؤس للعمال.

(5) يتم الحفاظ على الشركات غير السليمة من خلال المساعدة الائتمانية المصطنعة. من مصلحة المجتمع إزالة هذه الروابط الضعيفة. الائتمان قد يخفي فقط الضعف المالي للقلق.

(6) يشجع الائتمان على تشكيل الاحتكارات عن طريق وضع أموال كبيرة تحت تصرف عدد قليل من الأفراد أو الشركات. تستغل الاحتكارات المستهلكين وتنغمس في العديد من الممارسات غير الاجتماعية الأخرى.

 

ترك تعليقك