البنوك التجارية: التعريف ، إنشاء الائتمان والمبادئ

دعونا نجعل دراسة معمقة لتعريف البنوك التجارية وخلقها ومبادئها.

تعريف:

وفقًا لقاموس كولينز المرجعي للاقتصاد (1988) ، فإن البنك هو "مؤسسة معترف بها لتلقي الودائع تتلقى ودائع أموال من المؤسسات العامة أو غيرها وتفي بالتزامها بإعادة هذه الأموال إلى المودع عند صك (على سبيل المثال ، شيك) مرسوم عليه ".

البنوك التجارية هي المؤسسات التي تحقق أرباحها من إقراض ودائع عاطلة عن العمل لأولئك الذين يرغبون في الاقتراض ، وفرض رسوم ، عادة ، على الخدمات المقدمة للعملاء.

إنشاء الائتمان من قبل النظام المصرفي :

الإقراض المصرفي مهم ليس فقط لأنه يمول قدراً كبيراً من الإنفاق ولكن أيضًا لأنه يضيف إلى مخزون البلد من المال في شكل ودائع مصرفية. من الواضح أن الودائع المصرفية تنشأ عندما يدفع العملاء الأموال في حساباتهم. من الواضح أن البنوك نفسها تتسبب في إنشاء الودائع عن طريق أنشطة الإقراض الخاصة بها. تُعرف العملية التي تنشئ بها القروض المصرفية ودائع باسم إنشاء الائتمان. إنها في الحقيقة الطريقة الرئيسية التي نما بها عرض النقود في البلاد.

نوعان من الودائع :

قد تنشأ وديعة بنكية بطريقتين:

(ط) يجوز للعميل إيداع النقد في البنك. تعرف هذه الودائع بالودائع الفعلية ،

(2) يجوز للبنك أن يعاقب أحد العملاء على قرض ، ولكن بدلاً من سداد الأموال على الفور ، قد يفتح حسابًا باسمه ، ويعيد له مبلغ القرض ويسمح له بسحب الأموال وفقًا لمتطلباته عن طريق الشيك. او غير ذلك. وتعرف هذه الودائع باسم الودائع المنشأة.

العملية:

تعتمد عملية إنشاء الائتمان على بعض الحقائق البسيطة أولاً ، حيث يتم إقراض الأموال المودعة في البنوك ؛ ثانياً ، يتم إنفاق الأموال من قبل المقترضين ؛ ثالثًا ، يتم استلام الأموال التي تنفقها المتاجر أو الأعمال التجارية الأخرى ، وسيتم عاجلاً أو آجلاً إعادة حساباتها البنكية كودائع جديدة. تبدأ هذه الودائع الجديدة في جولة أخرى من الإقراض والإنفاق والمزيد من الودائع وما إلى ذلك.

الوجاهة ، البنوك التجارية تقبل ودائع المال من عامة الناس. تحتفظ البنوك بنسبة معينة من هذه الأموال لمواجهة عمليات السحب اليومية (نسبة الأصول الاحتياطية). يتم استخدام الجزء المتبقي من المال لتقديم قروض أو يتم استثمارها. عندما يقرض البنك الأموال ، فإنه ينشئ ودائع إضافية لصالح المقترضين.

يعتمد مقدار الودائع الإضافية (الجديدة) التي يمكن للنظام المصرفي ككل أن ينشئها على حجم نسبة الأصول الاحتياطية (أو نسبة السيولة). يشير النظام المصرفي هنا إلى شبكة من البنوك التجارية والمؤسسات المصرفية الأخرى العاملة في مجال تحويل الأموال وتوفير القروض والتسهيلات الائتمانية.

بشكل عام ، تتجاوز قيمة الأموال المودعة في البنك مبلغ النقد (الأوراق النقدية والعملات المعدنية) التي يتم سحبها. المعاملات النقدية هي نسبة صغيرة نسبيا من إجمالي المعاملات. افترض أن النسبة 10٪. يشير الاقتصاديون إلى هذا على أنه "نسبة السيولة" ، وهذا يعني أنه لكل روبية. 100 مودعة ؛ روبية فقط من المرجح أن يتم طلب 10 في شكل نقدي.

سيتم تحويل الباقي باستخدام الشيكات وبطاقات الائتمان ، وهذه المعاملات لا تنطوي على أي أموال "حقيقية" لتغيير الأيدي. تمكن نسبة السيولة هذه البنوك من أن تكون مربحة لأنها تمكنها من إقراض المقترضين بفائدة. كلما انخفضت نسبة السيولة ، زادت قدرة البنوك على الإقراض ، وزيادة المعروض من النقود.

الجدول 20.1: مضاعف الائتمان المصرفي

في حين أن كل بنك على حدة يقرض أقل من النقد الذي يتلقاه ، فإن النظام المصرفي ككل يقرض أكثر مما لديه نقدًا. إيداع الأولي روبية. 1000 خلقت خصوم روبية. 10000 منها روبية. 1000 ودائع نقدية وروبية. 9000 هي القروض. يقابل هذه روبية. 1000 من الأصول السائلة (النقدية) وروبية. 9000 من "الوعود بالسداد" (عقود لسداد القروض ، والتي هي أقل سيولة).

لاحظ أن معظم البنوك يمكنها تخفيض نسب السيولة (LRs) لأن لديها أصول أخرى في الاحتياطي - مثل السندات الحكومية والأسهم والأسهم والمباني - والتي يمكن "تصفيتها" في حالات الطوارئ.

العلاقة بين LR ومضاعف الائتمان المصرفي هي:

BCM = 1 / LR.

لذلك إذا كانت LR 10٪ أو 1/10 ، فإن BCM = 10. هذا يعني أن إيداع Re. 1 يمكن أن تخلق التزامات روبية. 10 ، منها روبية. 9 هي القروض ، وإعادة. 1 هو النقد.

هنا ارتفع إجمالي الودائع بمقدار روبية. 10000 أو عشرة أضعاف الأموال الإضافية المودعة ، وبالتالي الحفاظ على نسبة الاحتياطي 10 ٪. إذا كانت النسبة 20 ٪ (خمس الودائع) ، فإن المضاعفات

من التوسع الائتماني سيكون 5 وإجمالي الودائع ستزيد روبية. 5000 في مثالنا.

تتم العملية الموضحة أعلاه في النظام المصرفي ككل. لا يمكن لبنك معين في النظام ، عندما يتلقى إيداع نقدي بقيمة روبية. 1000 ، أقرض عشرة أضعاف هذا المبلغ أو روبية. 10000.

من المثال المذكور أعلاه ، من الواضح أنه في بلد به نظام مصرفي متطور ، يكون إجمالي القروض والسلفيات أكبر بعدة مرات من إجمالي الاحتياطيات النقدية. لا يجوز لأي مصرفي فردي (باتباع سياسة حكيمة) أن يقرض إلا من الأموال التي تلقاها ، لكن أنشطة الإقراض لعدد كبير من البنوك تنشئ قروضًا بشكل تلقائي أكثر من النقد الموجود في أيديهم. وبالتالي ، يمكن للنظام المصرفي ، ككل ، إنشاء ائتمان. تعني زيادة الائتمان زيادة في المعروض النقدي للبلد لأنه يمكن استخدام الأموال الموجودة في حساب ائتماني في إجراء الدفعات (عن طريق الشيك أو غير ذلك).

مبادئ المصرفية التجارية :

البنوك التجارية تعمل مع صناديق قصيرة الأجل. يتكون رأس المال العامل من الأموال المودعة من قبل العملاء ويتم السحب عليها عند الطلب أو في غضون مهلة قصيرة. إذا قام البنك بإقراض هذه الأموال لفترات طويلة أو إبقائها "محظورة" بأي طريقة أخرى ، فلن يكون قادرًا على تلبية مطالب المودعين بسحب الأموال ، وسيضطر إلى التصفية.

الاحتياطيات الكسرية :

يعمل كل بنك على مبدأ أن جميع المودعين لن يسحبوا أموالهم في وقت واحد. يمكن للمصرفيين الجيدين توقع النسبة المئوية من إجمالي الودائع التي سيتم سحبها في المتوسط ​​خلال فترة معينة. يحتفظ المصرف بالمال الكافي في متناول اليد لمواجهة السحوبات المتوقعة (تسمى الاحتياطي النقدي) ويقرض الباقي.

يهدف الاحتياطي النقدي إلى تلبية متوسط ​​عمليات السحب في الأوقات العادية. في حالة حدوث أي اضطراب أو ذعر لأي سبب من الأسباب ، يسحب المودع أكثر من المتوسط. في حالة حدوث عمليات سحب كبيرة ، يُقال إن هناك "عملية" على البنك. في مثل هذه الحالات ، يجب على البنك تأمين الأموال عن طريق تحويل الأصول التي يحتفظ بها إلى نقد على الفور. تسمى الأصول التي يمكن تحويلها بسرعة إلى نقد الأصول السائلة. يجب أن يحتفظ البنك التجاري بموجودات سائلة كافية. هذا هو المعروف باسم مبدأ السيولة.

المصرفية كعمل تجاري :

الأعمال المصرفية مثل أي عمل آخر. مثل الشركات الأخرى ، تعمل البنوك التجارية بهدف تحقيق ربح. يتم الحصول على الدخل عن طريق الاستثمار وإقراض الأموال المودعة من قبل الأشخاص في البنك.

الخصائص التي تفصل البنك عن المؤسسات المالية الأخرى هي أن مديونيته هي المال. قد تكون خدمات البنك للبيع. ومع ذلك ، تظل أموال البنك مسألة ثقة تمامًا في قدرة البنك على تحويل مديونيته إلى مناقصة قانونية كلما طلب العميل ذلك.

معظم البنوك هي مؤسسات تجارية يجب أن تسعى إلى كسب عائد على رأس المال الذي تستخدمه ، أي يجب أن تهدف إلى تحقيق ربح. في الواقع ، المصرفية هي الأعمال التجارية مثل أي عمل آخر. من ناحية أخرى ، فإن الصلابة الظاهرة للبنك هي التي تهم عملائه ، وبالتالي تؤثر على قدرته على توسيع أعماله وتحقيق الربح. هذان المفهومان للربحية والسلامة لا يتعارضان في حد ذاته ، لكن السعي لتحقيق كليهما ينطوي على وجود بنك في تضارب في المصالح.

عادةً ما يحكم العميل على سلامة البنك بمجموعة متنوعة من المعايير التي يجب أن يحققها بعض الأرباح أو أن استمرار وجوده سيكون موضع شك ؛ يجب أن يفي البنك دائمًا بالتزاماته عند الطلب ، أي عندما يكون مناسبًا للعميل ؛ إن الهدف من الأهمية القصوى هو القدرة على الدفع نقدًا أو طلب وهو ضرورة أن تكون قادرًا على القيام بذلك يتعارض مع هدف جني الأرباح من رأس المال المستخدم.

السيولة والربحية :

من أجل أن تكون قادرة على تلبية الطلبات على النقد عند تقديمها ، يجب على البنك ليس فقط الترتيب لتوفير ما يكفي من النقود ولكن يجب أيضًا توزيع أصوله بطريقة يمكن تحويل بعضها بسهولة إلى نقد. وبالتالي يمكن تعزيز الاحتياطيات النقدية للبنك بسرعة في حالة وجود رسوم ثقيلة عليها.

تسمى الأصول القابلة للتحويل بسهولة إلى نقد الأصول السائلة ، والأكثر سيولة هي النقدية نفسها. كلما كان طول القرض أقصر سيولة وأقل ربحية ؛ أكثر سيولة لأنها سوف تنضج قريبا وتكون قابلة للسداد نقدا ؛ كلما كانت الأرباح أقل ، نظرًا لأن الأمور الأخرى متساوية ، فإن معدل الفائدة يختلف مباشرةً مع فقدان السيولة التي يعاني منها المقرض.

وبالتالي ، يواجه البنك شيئًا ما من معضلة في محاولة تأمين السيولة والربحية. إنها تلبي هذه المتطلبات غير المتوافقة على ما يبدو في الطريقة التي توزع بها أصولها. تم ترتيب هذه الأصول في الجدول التالي مع الأكثر سيولة ولكن الأقل ربحية في الأعلى ، والأقل سيولة ولكن الأكثر ربحية نحو القاع.

الجدول 20.2: الأصول المالية للبنوك التجارية

 

ترك تعليقك